连续加息，百姓如何理财

　　中国人民银行１４日宣布，再次上调金融机构人民币存贷款基准利率，这也是央行今年以来的第五次加息。理财专家建议，在连续加息的市场环境中，百姓应权衡收益与风险的关系，理性对待转存、还贷。

　　转存找准“临界点”

　　此次加息后，金融机构一年期存款基准利率由现行的3.60%提高到3.87%。加息后定期存款转存理论上讲可以增加利息，但并不是所有未到期的定期存款都适合转存，关键要看“临界点”。

　　定期存款均按存入日利率计息，如果想让定期存款享受新的存款利率，就需要到银行把原来的定期存款取出转存，但由此必须承担提前支取的部分利息损失。转存是否划算可参考以下公式：360天×存期×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。以一年定期存款为例：360×1×（3.87%－3.60%）÷（3.87%－0.81%）≈ 32天，即一年期存款超过32天者转存会吃亏。

　　上海浦东发展银行天津分行理财师孙达提醒储户，近来加息的间隔比较短，如果每次都转存，资金将在很长一段时间内以活期利率计息，对储户来说可能并不划算。与其频繁转存，不如将资金存为期限较短的定期存款。

　　房贷月供微增

　　对于普通购房人而言，加息意味着月供负担增加。尽管单次看幅度不大，但累计额度已经不小。以50万元15年期房贷为例，加息前月供4652.13元，加息后增至4729.33元，即便按最优惠利率计算，加息后月供仍会增加63.3元，一年下来要多支出759.6元，整个15年期将会为此增加9115.2元的利息负担。联系到最近9个月内5次加息，还款额增幅已达10％。

　　目前已有银行推出了“固定利率房贷”业务。孙达表示，固定利率对购房者来说确有划算之处。但购房者也应注意，所谓“固定利率房贷”也并非利率长期保持不变。因此贷款者在选择之前，应仔细计算。